Com certeza, em algum momento da sua vida, você vai se deparar com a necessidade de usar um produto de crédito. Pode ser um cartão de crédito, um financiamento para adquirir casa ou carro, ou até mesmo um empréstimo para sanar uma emergência financeira.
O ponto fundamental para garantir um bom uso do crédito é ter clareza sobre como cada modalidade funciona e como elas podem se adequar ao seu estilo de vida, como aponta Marcelo Milech, planejador financeiro certificando pela Planejar em uma conversa com a Inteligência Financeira.
O que é Crédito?
Antes de mais nada, vamos entender o que é crédito. Segundo Milech, “o crédito é, essencialmente, uma antecipação de um consumo, onde o tomador paga juros ao credor em troca dessa facilidade.”
Assim, ao solicitar um empréstimo, você paga uma taxa de juros que pode variar bastante, dependendo de diversos fatores – a principal delas é a garantia oferecida. Isso significa que, quanto maior o risco associado ao empréstimo, maior será a taxa de juros.
Modos de Usar o Crédito de Forma Inteligente
Existem muitas opções de crédito disponíveis, e a escolha deve ser feita com um uso consciente e racional. Segundo Milech, é como se fosse uma escada: a primeira coisa a se considerar é sempre utilizar as opções com juros mais baixos e, se necessário, subir para as alternativas que possuem taxas mais elevadas.
Categorias de Produtos de Crédito
1. Cartão de Crédito
Um dos produtos de crédito mais populares entre os brasileiros é o cartão de crédito, que oferece um limite pré-aprovado. Você pode usá-lo para compras e, ao fim do mês, recebe uma fatura. Se pagar o total até a data de vencimento, não haverá cobrança de juros, o que significa que você pagará apenas pelo que consumiu. O banco, a propósito, consegue lucrar através de outras fontes, como o adiantamento ao lojista.
Atenção! Se você atrasar o pagamento ou optar pelo rotativo, a conta pode ficar salgada. O Banco Central revelou que, em outubro de 2024, a taxa média do crédito rotativo chegou a impressionantes 438,9% ao ano! E o parcelamento da fatura não fica atrás, com juros em torno de 178,1% ao ano. Por comparação, a Selic está a 12,25%.
Por isso, o Banco Central aconselha: sempre que possível, quite a fatura integralmente e evite o crédito rotativo, pois ele representa uma das modalidades mais caras de financiamento.
2. Cheque Especial
Outra opção comumente disponível nas contas correntes é o cheque especial, um recurso que permite que você utilize um valor adicional sem precisar solicitar um empréstimo explicitamente. Muitas vezes, ele é acionado automaticamente quando você tenta fazer um pagamento e não tem saldo suficiente.
A taxa média de juros do cheque especial, segundo o Banco Central, foi de 135,3% em outubro de 2024. Contudo, vale a pena conferir as condições oferecidas pelo seu banco, pois algumas instituições podem oferecer vantagens como um período de carência sem juros.
3. Crédito Pessoal
O crédito pessoal se refere ao empréstimo tradicional. Neste caso, os juros e condições dependem muito do perfil do cliente. As empresas tendem a cobrar taxas mais altas de quem já está negativado, enquanto os consumidores com bom histórico de crédito e renda regular podem acessar valores mais acessíveis.
A taxa média do crédito pessoal está em torno de 43,4% ao ano. Vale destacar algumas variações:
- Crédito pessoal não-consignado: 97,2% ao ano;
- Crédito pessoal consignado no setor privado: 38,7% ao ano;
- Crédito consignado para servidores públicos: 23,2% ao ano;
- Crédito consignado para beneficiários do INSS: 21,6% ao ano.
4. Financiamento Imobiliário e de Automóveis
Quando falamos de financiamento imobiliário, as taxas costumam ser significativamente mais baixas, atingindo média de 9,7% ao ano em outubro de 2024. O motivo principal é que o imóvel financiado serve como garantia; assim, se você não cumprir com os pagamentos, o bem pode ser leiloado para cobrir a dívida.
Além disso, existe a opção de empréstimo usando o imóvel já quitado como garantia, o que geralmente resulta em taxas ainda mais vantajosas. Para os financiamentos de veículos, apesar de as taxas serem menores do que as do crédito pessoal, em média são de 25,9% ao ano, ainda são mais altas do que as do financiamento imobiliário. Isso se deve ao fato de que os carros se desvalorizam rapidamente e têm um risco associado maior.
Dicas Para Gerir Seu Crédito de Forma Eficiente
Usar o crédito de forma inteligente é uma habilidade valiosa. Aqui vão algumas dicas práticas:
- Estabeleça um Orçamento: Antes de optar por qualquer tipo de crédito, tenha um fundo para resolver emergências financeiras. Isso pode impedir que você entre em dívidas desnecessárias.
- Pesquise Taxas: Nunca aceite a primeira opção. Compare as taxas de juros de diferentes instituições e considere sempre o total a ser pago ao longo do tempo.
- Pague em Dia: Evite juros indesejados e mantenha um bom histórico de crédito, quitando sempre suas faturas dentro do prazo.
- Use Com Responsabilidade: Lembre-se de que crédito não é dinheiro extra; é um valor que você certamente terá que pagar de volta, com juros. Use-o para necessidades reais.
Ao final, a gestão do crédito pode ser um grande aliado na construção da sua saúde financeira. Ao entender os diferentes produtos disponíveis e gerenciar suas finanças de forma proativa e consciente, você poderá evitar armadilhas financeiras e garantir uma vida mais tranquila.
Agora, pense sobre como você tem utilizado seu crédito até aqui. Quais mudanças você pode implementar para melhorar sua relação com o dinheiro? Fique à vontade para comentar e compartilhar este artigo com amigos que possam se beneficiar dessas dicas!
