Consórcio: Uma Solução Eficaz para Empresas em Tempos de Juros Altos
O consórcio, conhecido como uma alternativa popular para a aquisição de veículos e imóveis, está também se firmando como uma ferramenta valiosa para empresas que desejam reorganizar suas dívidas e diminuir as parcelas mensais. Com a taxa básica de juros em 15%, muitas organizações estão reavaliando suas finanças e buscando formas de acomodar suas obrigações de maneira mais acessível. Embora essa alternativa possa ser vantajosa, requer um planejamento cuidadoso.
A Ascensão do Consórcio Entre Empresas
Cléber Gomes, CEO e cofundador da Maestria, uma empresa que se especializa em consórcios e produtos financeiros, aponta que esse aumento no uso do consórcio por empresas tem sido notável desde janeiro. Em julho, a empresa alcançou a marca de R$ 150 milhões em crédito destinados a parceiros, sendo R$ 55 milhões desses valores voltados especificamente para a troca de dívidas — representando impressionantes 36% do total.
Perfil do Participante
Dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC) indicam que aproximadamente 18% dos consorciados são pessoas jurídicas. O crescimento do consórcio no setor empresarial é impulsionado em particular por segmentos como transporte, construção civil, agronegócio e serviços. Nesses campos, as empresas utilizam o crédito contemplado para substituir dívidas mais caras por parcelas que não têm juros.
O Que É o Consórcio e Como Funciona?
O consórcio é uma modalidade que possibilita a pessoas físicas e jurídicas obterem crédito contratado com taxas reduzidas se comparadas às de financiamentos tradicionais. Vamos comparar essas duas opções:
Financiamento:
- Valor liberado após a assinatura do contrato.
- Incorre em taxas e juros, podendo ser bastante caro.
Consórcio:
- O crédito é disponibilizado após a contemplação, seja por sorteio ou lance, ou ao final do prazo.
- Os custos são apenas referentes à taxa de administração e correção, sem a incidência de juros.
Essa estrutura faz com que empresas que precisam de recursos imediatos optem pelo financiamento, enquanto aquelas que conseguem se planejar podem considerar o consórcio como uma escolha mais econômica para adquirir bens como imóveis e caminhões.
Um Exemplo Prático
Imagine que uma empresa contraiu um empréstimo de R$ 1 milhão, garantindo um imóvel. As parcelas podem girar em torno de R$ 22 mil por mês. Agora, se a empresa adquire um consórcio no mesmo valor e é contemplada rapidamente, pode pagar apenas cerca de R$ 6 mil mensais, trocando essa dívida onerosa por uma mais viável.
Aqui está uma comparação visual:
| Financiamento | Consórcio | **Consórcio/INCC*** | |
|---|---|---|---|
| Crédito | R$ 1.000.000,00 | R$ 1.000.000,00 | R$ 1.000.000,00 |
| Prazo | 120 meses | 200 meses | 200 meses |
| Taxa | 2% | 0,12% | 0,12% |
| Parcela | R$ 22.048,10 | R$ 6.250,00 | R$ 8.652,44 |
| Custo Total | R$ 2.645.772,00 | R$ 1.250.000,00 | R$ 1.730.488,90 |
*Reajuste sem juros pelo Índice Nacional da Construção Civil (INCC), com um percentual de 4% ao ano. Fonte: Maestria.
É importante ressaltar que durante a transição, a empresa deve arcar com as duas parcelas — a do financiamento e a do consórcio.
Planejamento é Fundamental
As empresas que estão abraçando essa estratégia estão se focando em um planejamento a longo prazo. De acordo com Gomes, empresas com um fluxo de caixa mais estável podem usar os lances de forma estratégica, utilizando parte do capital próprio para aumentar as chances de contemplação e acelerar a troca da dívida, reduzindo assim os custos mensais.
O Atraente Custo Inicial
Jeff Patzlaff, planejador financeiro CFP e especialista em investimentos, enfatiza que muitas empresas são atraídas por essa opção devido ao seu custo inicial mais baixo. Para um financiamento de R$ 200 mil com juros de 1,8% ao mês, o custo total pode ser elevado ao longo do tempo. Ao optar pelo consórcio, com uma taxa de administração de 0,2% ao mês, a empresa pode, potencialmente, economizar consideravelmente.
No entanto, essa escolha não é simples. A viabilidade depende de vários fatores, incluindo:
- O tempo de contemplação.
- Flutuação do índice de correção.
- A condição financeira da empresa durante a transição.
Necessidade de Planejamento e Assessoria
Patzlaff ressalta a importância de um planejamento rigoroso e assessoria financeira. É preciso considerar fatores como:
- A correção da carta de crédito e das parcelas.
- A taxa de administração e os possíveis fundos de reserva que podem incluir custos adicionais.
“”Essa taxa de correção pode impactar o valor final e, se o bem desvalorizar, a carta pode não acompanhar adequadamente o mercado, afetando diretamente a empresa,”” comenta.
Dicas para Empresas que Consideram o Consórcio
Avalie seu Fluxo de Caixa:
- Antes de se comprometer, analise a saúde financeira da sua empresa e prepare-se para cobrir as duas parcelas durante a transição.
Entenda o Processo:
- O consórcio não oferece recursos instantaneamente; é preciso paciência e planejamento para esperar pela contemplação.
Planeje Seus Lances:
- Considere lances embutidos, mas esteja ciente de que isso pode elevar o custo total do consórcio.
O Risco de Inadimplência
Com a atual situação econômica e a inadimplência nas empresas ainda em alta, essa estratégia pode ser arriscada se não for bem planejada. O empresário deve cuidadosamente apropriar os recursos e considerar o impacto da sobreposição de dívidas.
A Tomada de Decisão Final
Optar pelo consórcio pode ser uma estratégia inteligente, mas é essencial que as empresas abordem essa decisão com cautela. Não se trata apenas de comparar parcelas. As empresas precisam lidar com custos de lance, o impacto no fluxo de caixa e a incerteza sobre quando a carta de crédito será liberada.
Esse conceito pode parecer atraente, mas, para muitos empresários, é necessário um entendimento profundo e experiência financeira. Portanto, antes de seguir em frente, vale a pena discutir com um consultor financeiro e entender se essa modalidade realmente se encaixa nas necessidades e capacidades da sua empresa.
O consórcio é, sem dúvida, uma alternativa promissora que pode beneficiar as empresas que estão dispostas a planejar com prudência. Sua popularidade crescente no ambiente corporativo revela que, para quem se prepara e se informa, as oportunidades de sucesso são amplas. Que tal compartilhar suas experiências e comentar sobre suas dúvidas ou estratégias relacionadas ao consórcio? Isso pode enriquecer a discussão e ajudar outros empresários a tomarem decisões mais acertadas.
